W przypadku uznania przez sąd, że umowa kredytowa jest nieważna w całości, przestaje ona istnieć. Uznaje się zatem, że umowa nie została w ogóle zawarta. W takiej sytuacji przyjmuje się, że skoro bank nie mógł zawrzeć umowy w takiej formie, to strony umowy nigdy nie łączył żaden stosunek prawny. Strony są więc zobowiązane do wzajemnego rozliczenia: bank powinien oddać kredytobiorcy każdą wpłaconą kwotę na poczet rat kredytu, prowizji, a kredytobiorca powinien oddać do banku kwotę kredytu jaką otrzymał w walucie PLN.

Tak zwane „odfrankowienie” jest oparte na roszczeniu o zwrot kwot z tytułu nadpłacenia kredytu. Nadpłata kredytu (a właściwie każdej poszczególnej raty) wynika z faktu stosowania przez bank swoich kursów walut (tj. kursów z własnych tabel kursowych). Skutkiem skorzystania z „odfranokowienia” umowy, w przypadku uwzględnienia takiego roszczenia przez sąd, jest zwrot kredytobiorcy wszystkich nadpłaconych kwot lub nawet zmiana kredytu na kredyt złotówkowy (a więc taki, który od początku podlegałby spłacie na lepszych warunkach).

Absolutnie nie. Późniejsze „próby” banku naprawiania wadliwej umowy kredytowej są nieistotne z punktu widzenia roszczeń, które konstruujemy dla naszych klientów. To, że miało miejsce przejście na spłatę bezpośrednio w walucie CHF nie wpływa na zasadność roszczenia i wadliwość umowy pierwotnej.

Tak. Spłacenie kredytu CHF nie pozbawia Cię możliwości dochodzenia swoich praw. Jeżeli Twoja umowa kredytu frankowego była wadliwa (znajdowały się w niej tzw. klauzule abuzywne), możesz skierować do sądu powództwo z żądaniem jej unieważnienia oraz zapłaty przez bank nienależnie pobranych kwot. Warto też pamiętać, że – zgodnie z wyrokiem TSUE z 10 czerwca 2021 r. w sprawie o sygn. C-776/19 – termin przedawnienia roszczeń z tytułu w/w umowy nie może rozpocząć biegu, dopóki kredytobiorca nie dowie się o wadliwości swojej umowy kredytu frankowego. Powoduje to, że konsument może dochodzić od banku zwrotu nienależnie pobranych kwot za cały okres kredytowania.

Przykładowy zapis stosowany w umowach kredytowych: “Kwota kredytu wypłacana w złotych, zostanie określona poprzez przeliczenie na złote kwoty wyrażonej w walucie, w której kredyt jest denominowany, według kursu kupna tej waluty, zgodnie z Tabelą kursów, obowiązującą w Banku w dniu uruchomienia środków, w momencie dokonywania przeliczeń kursowych.” Lub „Kwota wpłaty raty w złotych przeliczana jest na CHF wg kursu sprzedaży obowiązującego w Banku na dzień (…).”.

Przykładowe klauzule dotyczące oprocentowania kredytu mające charakter abuzywny wyglądają następująco: „Zmiana wysokości oprocentowania Kredytu może nastąpić w przypadku zmiany stopy referencyjnej określonej dla danej waluty oraz zmiany parametrów finansowych rynku pieniężnego i kapitałowego w kraju (lub krajów zrzeszonych w Unii Europejskiej), którego waluta jest podstawą waloryzacji”